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互联网保险看上去很美

发布时间:2019-11-20 01:41:38 编辑:笔名

近日获悉,继蚂蚁金服、腾讯、平安发起的众安保险第一个拿到互联网保险牌照之后,易安财险、安心财险和泰康在线也相继拿到互联网保险牌照。另外,电商巨头京东旗下的京东金融正在跃跃欲试,腾讯也即将与中信国安集团有限公司合作发力互联网寿险。

巨头们为啥齐刷刷盯上了互联网保险?近日,在野马新传旗下的野马商学院举办的“互联网+保险”主题沙龙中,来自京东金融、豆包网、泛华集团、车车联合、和君集团、小马金融等单位的业界大咖抛出了自己的观点。

传统保险浑身“疼”

互联网时代,谈到产品说的最多的一句话就是:“你解决了什么痛点?”保险第三方经纪代理泛华集团互联网商务部总经理曾煜认为,保险行业浑身都是痛点,千疮百孔。例如,保险市场是一个寡头市场,在今天的财产险行业,财产险70%市场份额被三家保险公司占据,剩下的所有保险公司只能分享剩下的30%的市场份额。这种寡头的市场导致保险的市场化程度非常低,于是,所有保险公司尽可能把价格压到最低,以至于产生价格竞争。那些先行靠近“互联网”的保险公司,其实更多的只是内部管理的IT建设,并没有做到互联网化,因此,这其中有相当一部分并不是一个市场化或者营销化的互联网保险公司。

“我认为互联网保险只是一种过程,绝非终极业态。”资深行业观察者万涛认为,应用互联网管理,并不等于“互联网+”。从保险代理人制度引入中国这些年以来,中国的保险业高速发展,其中有两个典型的阶段,第一阶段就是第一批保险公司,大量的招募保险代理人,蛮荒破土。破土完了以后很快遇到了一个阶段,发现代理人跑不动了,1996年泰康和新华两家公司成立之后,开辟了国内银保市场。那之后突然发现银保又是一个加速的过程,把整个保险的增速大幅度的带动。

“传统保险公司的问题主要有两种:一是产品同质化严重;二是没有知识产权保护,大产品抄袭严重。”同样做保险第三方平台的的豆包网副总裁邱斌斌如此总结。此外,一些业内人士还提到一个存在于传统保险模式中的问题,就是传统保险销售的劳动密集型的粗放模式,基于销售扩充人力规模,导致同价不同品。

“互联网+”可解痛

对于现在的互联网保险,曾煜总结了五个形态:保险主体的自建平台、第三方流量平台、第三方网上保险超市、资源型保险和基于代理人的互联网化。可见绝大多数的互联网保险形态都是销售渠道。互联网保险的发展要远远慢于其他金融业态的互联网化速度。

在京东金融保险理财负责人周宇航看来,造成这个现象的原因是保险和互联网基因不同,才导致了互相的不理解。金融机构看重风控、速度慢,而互联网重视用户体验。同时周宇航认为,互联网保险与保险互联网并不能划等号,只把产品放在互联网上进行销售是不够的,还应该开发具有互联网基因的保险产品,比如基于大数据开发保险产品,开发全生命周期的互联网产品。按照周宇航的观点,保险主体的自建平台归属为保险互联网,而非互联网保险。那些天生植根于互联网,切入保险领域的产品才是互联网保险的典型代表。

“互联网保险一定是产售分离的,第三方平台会占到半壁江山,提供高频次的客户互动和大流量的客户。”邱斌斌认为,在目前的情况下,保险和互联网保险是两个概念。保险公司从产品中心化走到销售中心化,还没有走到客户中心化;但互联网天生就是客户中心化,是人本主义,互联网保险公司更希望能够成为一个第三方平台。因为很多小的保险公司并没有进入主流市场,他们更希望通过互联网平台和渠道来发展自身业务,由此产生了“产售分离”的观点:即保险公司只负责生产产品,只负责理赔、服务和投资,销售公司尤其是中小型销售公司则会更多地向第三方移动,第三方的销售公司就会成为这个行业半壁江山的一个市场结构。其间,互联网保险扮演了一个非常重要的角色,就是它能够提供高频次的客户互动,能够提供大流量的客户。从这点来看,“互联网+”有望解痛。

“在一个十字路口架一个立交桥过去叫中介,所有的立交桥连起来之后就是高速公路,就不是中介。”万涛大胆设想,互联网会不会让保险回归其原始的层面。比如癌症互助组织“抗癌公社”,以一种互助众保的模式,零门槛进入,没有人生病时,所有人都不会产生费用。有人生病时,公社成员每人拿出不多于10元的一笔钱。

在不少业界人士看来,互联网保险更应该是一种生产关系,而不仅是一个生产工具。能够协调好这种生产关系的保险公司,可能就是未来的赢家。

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